【老後2000万問題】長生きするほど貧乏になるク◯ゲーが始まります
年金
2026.10.28
前回は老齢年金のしくみについて解説しました。
皆さんは年金額をしっかり確認できたでしょうか？
今回は老齢年金が足りない場合、どのように不足分を補っていくか。
について解説していきます。
宝くじや馬券で一発、という方法は除外しておきます。
夢はこっちの方がありますけどね。
黒ひげではなく、今回は正攻法で解説していきます。
まず自分が死ぬまでに必要な資金は？
まずこれを知らないと話が始まりません。
残高3万円の人と3000万円の人では、当然ながら作戦が違います。
老後に必要な生活費− 老齢年金の総額 ＝ 老後資金の不足額
この不足額を、貯蓄や資産運用などで補っていくことになります。
もちろん、実際には退職金やその他の収入、医療・介護費用なども考慮する必要があります。
この式で答えがマイナスになれば足りていないということです。
具体的に見てみましょう。
総務省の家計調査（2023〜2024年発表データ）をもとにして
「65歳以上の無職夫婦2人世帯」の1ヶ月の平均出費モデルを作りました。
※以下は老後の家計をイメージしやすくするために作成したモデルです。各項目の金額は、実際の平均値そのものではありません。
老後夫婦2人の1ヶ月の収支モデル（支出合計：約28万円）
| 【収入】 | 金額（月額） | 内訳・主な内容 |
| 年金受給額 | 24.0 万円 | 夫婦2人分の老齢年金受給額（例：夫が元会社員・妻が専業主婦などの平均値） |
| 【支出】 | 金額（月額） | 内訳・主な内容 |
| 食費 | 7 万円 | 自炊中心 ＋ たまの外食・孫との食事など |
| 住居費 | 2.5 万円 | 持ち家想定（修繕積立金・固定資産税の月割り分）
※賃貸の場合は＋5万〜8万円ほど跳ね上がります |
| 水道光熱費 | 2.2 万円 | 電気・ガス・水道（在宅時間が長くなるため現役時より増えやすい） |
| 通信費 | 0.8 万円 | 夫婦2人分のスマホ代（格安SIM利用） ＋ 自宅Wi-Fi |
| 教養・娯楽費 | 3 万円 | 趣味、旅行・日帰りお出かけ、サブスク、新聞など |
| 交際費 | 1.5 万円 | 冠婚葬祭、お中元・お歳暮、孫へのお小遣い・プレゼント |
| 医療・衛生費 | 1.6 万円 | 通院費、薬代、持病のケア、日用品（洗剤・紙類など） |
| 交通・車両費 | 2 万円 | 車1台保有（ガソリン代・車検の月割り・保険）または電車・バス代 |
| 家具・家事用品 | 1.2 万円 | 家電の買い替え（月割り）、家具、日用消耗品 |
| 被服・履物 | 0.6 万円 | 普段着・靴などの購入費 |
| その他（小遣い等） | 2 万円 | 夫婦それぞれの自由なお金・雑費 |
| 非消費支出（税・社保） | 3.6 万円 | 【注意】 住民税・所得税・介護保険料・国民健康保険料 |
| 【支出合計】 | 約 28 万円 | 生活に必要なお金の総額 |
| 項目 | 金額（月額） | 内訳・主な内容 |
| 【収入合計】 | 24 万円 | 2人分の老齢年金受給額 |
| 【支出合計】 | 28 万円 | 生活に必要な毎月の総出費 |
| 【毎月の収支】 | －4 万円 | 毎月発生する赤字（貯蓄からの取り崩しが必要） |
はい終わりました。
今回のモデルでは毎月4万円の赤字です。
法人のように損金（赤字）の翌年繰り越し措置はありません。
法人ではなくあなたは老人です。
繰り越せるのは赤字ではなく、膝の痛みだけです。
このまま月4万円の赤字を1年（12ヶ月）続けると、
【年間】
−4万円 × 12ヶ月 ＝ −48万円 / 年
となり、年48万円の赤字垂れ流し老人ペアの完成です。
法人なら事業計画の見直しが必要なところですが、こちらは夫婦そろって定年退職済み。
売上を増やそうにも、会社からはもう給料が振り込まれません。
残された選択肢は、貯金を取り崩すこと。
こうして毎年48万円ずつ、老後資金が溶けていきます。
年金生活という名の、終わりの見えない赤字決算です。
さらに仮に65歳から90歳まで生きるとしましょう。
私は90歳まで生きるつもりはありません。
年金の元を取って1〜2年後に、誰にも迷惑をかけず爽やかに昇天する予定でございます。
しかしこういう人ほどしぶとく生き残る可能性はあります。
間違っても暴走アクセルを踏んで、ヤフーニュースデビューを飾りたくありません。
話が逸れましたが、
65歳から90歳まで25年間、この48万円の赤字がずっと続くと、
【65歳〜90歳（25年間）の総取り崩し額】
−48万円 × 25年 ＝ −1,200万円
つまり、平均的な老齢年金をもらい、なおかつ平均的な生活を送るとしても、
90歳まで生きるとなると1200万円も足りない計算となるわけです。
もちろんこの計算は個人や家庭によって異なります。
なので今回はこの流れを理解してもらうために、総務省のデータを元に簡略的な計算を行いました。
この計算の流れを概略的にわかっているかいないかで、老後への準備の考え方は格段に変わります。
皆さんは前回の記事で自分の老齢年金額を把握しているはずです（と願ってる）
次のステップとしてこのように老後の必要資金を概算して不足額を出すということです。
ほとんどの人が、老齢年金の予定受給額だけでは足りないのではないでしょうか。
現金預金で不足額を補う？まずは座って落ち着け
では不足分に対してどう対策を打っていくか。
まず正攻法として思い浮かぶのは現金貯金（銀行預金）ではないでしょうか。
結論として、老後資金のすべてを銀行預金で準備するのはおすすめしません。
頭ごなしに即否定してしまいましたが、モラハラでもなんでもありません。
客観的に見てメリットが少ないからです。
あ、もちろん不足1200万円のうち、現金を少し混ぜて持っておくことはむしろ全然OKですよ！
1200万円全額を現金貯金していくのはナンセンスということです。
具体的には以下のようなデメリットがあります。
- インフレによる現金価値の目減り
- 低金利による利子（儲け）の低さ
- 機会損失
1つ目のインフレですが、インフレとは物価が上がることです。
国が展していくには、経済活動の原理原則により物価上昇（インフレ）が起こります。
経済成長に伴う適切なインフレ率は毎年2％前後（日本銀行の物価安定目標）とされています。
以上だけ覚えておけばとりあえずOKです。
詳しく話すと経済の話で長くなり、私の睡眠時間がなくなって出勤することになるので今回は割愛します。
そして物価上昇が起こると私たちの給料も上がらないとおかしな話なんですが、
数十年給与水準が上がっていない国があります。
われらが大日本国です。
物価が上がり続けているのに給料は上がらない。
だから国民の生活がどんどん苦しくなっていくのです。
日本での老後はハードモードです。
したがって、物価上昇率を超える資産の持ち方（インフレ率よりも高い利息）を
考えないといけなくなるのです。
2つ目の低金利に関しては皆さんもより実感してるのではないでしょうか。
銀行に現金を預けておくともらえる雀の涙ほどのあの利子です。
2026年10月現在の平均的な普通預金の金利は0.4％です。
前よりは幾分かはよくなりましたが、いまだに低水準なことには変わりありません。
1000万を銀行の普通預金に預けたとしても、
1,000万円 × 0.4% ＝ 4万円
1年で増える額は4万程度です。
毎年この利息0.4％分がもらえるとしても、インフレ率の2％とかなり差がありますよね。
（※複利効果を考慮してもインフレ率2%には到底及びません）
これが、銀行預金にお金を預けておくだけでは実質インフレ負けし、
現金の価値がどんどん目減りしていくということです。
さらにこの0.4％の利息は、そこから20.315％の税金が差し引かれるので、
4万円 －（4万円 × 20.315%）＝ 31,874円
実質の手取りは3.2万弱となります。
1000万を1年間預けて＋3.2万ですよ？
コスパ悪すぎます。治験バイト一発で稼げます（おすすめはしない）
つまりこれが機会損失でもあります。
預金だけでなく、投資期間やリスク許容度に応じて株式・債券なども組み合わせることで、
資産全体の運用効率を高められる可能性があります。
一般に、長期投資では短期的な値動きに振り回されにくくなることが期待できるからです。
こちらは後日、資産運用の記事でまとめます。
あと3年で死ぬのと40年後に死ぬとでは、
後者の方がもし株が暴落したとしても、株価回復まで時間を取れますよね。
じゃあ不足額はどうやって補うんだよ！
NISA制度、企業型確定拠出年金（DC）、個人型確定拠出年金（iDeCo）をうまくに活用しましょう。
皆さんこれらの単語は聞いたことがある方は多いでしょう。
友達がNISAをやっている！
iDeCoをやってるらしい！
NISAは国の罠だ！（過激派）
と様々な声が回りに上がっていると思います。
1つ大事なことを言わせてください。
NISAやiDeCo、DCは制度のことです
商品自体や、買うものそのものではありません。
NISAを買って暴落して損をした！国にはめられた！
とか言う輩が一定数出てきますが、意味が分かりません。
NISAという名前の株が暴落したわけではありません。
そんな株があったら、私もぜひ教えてください。
NISAやiDeCoは買うものでもなんでもありません。
NISAという制度を利用して、何を買ったのか。
「非課税や節税できるというメリットのある制度」として利用して、
その制度の中で自分で金融商品を選んで買うのです。
その自分が選んだ金融商品が勝手に暴落しただけです。
まずそれらの制度について理解していないのとこういった勘違いが起き、
正しい資産形成から遠のいていきます。
単なる勉強不足です。
他責にしないで猛省して出直してきてください。
とスタバでJKたちが話してました。
私はただ、聞こえてきた会話を紹介しただけです。
話がまた逸れましたが、
要するに国が用意をした制度の枠組みをしっかり理解したうえで、
資産運用をして盤石に将来の資産を築いていきましょうということです。
制度を理解していないのに、
やれオルカンがいいだの、やれ個別株がいいだのを語っても、
ただの空論となります。
これもまた考え方の順序です。
①自分の老齢年金額を知る（前回）
↓
②将来自分の足りなくなるであろう金額を知る
↓
③その額をNISAやiDeCoなど税制上優遇な制度を活用して資産を増やす計画
↓
④そのためにまずそれらの制度をしっかりと理解する。
↓
⑤自分に合いそうな金融商品を選んでいく
という流れです。
いきなり⑤に飛躍する人が多すぎます。
落ち着きましょう。
老後にいくら必要かもわからないのに、オルカンとS&P500のどちらがいいかで3時間悩んでいる場合ではありません。
その3時間で、まず自分の年金額を確認してください。
投資先を選ぶ前に、順序をしっかり考えましょう。
⑤にいきなり飛びつくのは目的地を決めずに、どの飛行機に乗るかだけ考えているようなものです。
最悪、搭乗口で人生が終了します。
最後に
NISAやiDeCo、DCについて詳しく解説する記事にしようとしましたが、
前置きの説明が長くなってしまい書けませんでした。
すみません。。。
次回からは今回の記事で強調してまいりました、
これらの制度の仕組みについて、それぞれ詳しく解説していきます。
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