前回は3つの年金制度の大枠についての記事を書きました。
今回はひとつひとつについてもう少し深く見ていきます。
今回は老齢年金の回です。
自分が老人になったら貰い始めるアレです。
ワシの年金はこれしかもらえないのか！
と見事な老害デビューをしないためにも、今のうちから仕組みを理解し、自分の年金額を把握しておきましょう。
老齢年金
老齢年金はそれぞれ基礎年金・厚生年金の2つで構成されています。
今までの記事を読んでくれた方はもう理解していると思います。
理解されていない方は前回の記事をご覧ください。
老齢基礎年金とは20歳～60歳の間、年金保険料を10年以上払ったことがあれば、
その納付月数に応じて皆さんが必ずもらえる年金です。
（今回は話をシンプルにするため免除期間等は考慮しません。支払った月数＝受給資格期間とします）
全員もらえるの！っしゃあああ！！と拳を天に上げた方。
上げた腕を下ろしましょう。
10年以上払った人がその納付月数に応じてです。
例えば20歳から9年間、年金保険料を納めてきた。
しかし29歳の途中で何らかの原因で覚醒してしまい、
国なんて信じられん！ワイは一切年金は納めんぞ！
とそれ以降一切支払うのをやめた。
つまり、ほかに免除期間などの特別な事情もなく、受給資格期間が合計9年しかない場合。
残念ながら老後年金は1円ももらえません。
9年間、年金保険料を納め続けるという、壮大なビッグチャリティー活動をしたことになります。
なお、寄付先は国ですが、感謝状も記念品も届きません。
もちろん、寄付金控除もありません。
お疲れ様でした。
なので皆さん、保険料はしっかり納めましょう。
逆に20歳から60歳までしっかりと毎月納め続けた方。
あなたはクラスに1人はいたあの優等生です。
このように満額納めた方は原則、65歳から満額年金額を死ぬまで貰い続けることができます。
ちなみに満額の年金額は、インフレ率など考慮されて毎年変動します。
2026年度の年金満額は847,300円/年（約70,608円/月）です。
今まで満額を納め続けた、今年65歳になる人は、2026年度にこの額を受給できるということです。
そしてこの保険料の納め方。
皆さんは大体この3つに分類されます。
- 自営業（フリーターや自宅警備員含む）
- 会社員（公務員含む）
- 会社員に扶養されている配偶者
では皆さんが当てはまるところに飛んでください。
この3つに当てはまらない方は、学生や生活保護者、障害年金受給者などです。
細かく分類しすぎると、皆さんがブラウザを閉じ始めますので、
今回は大体の方が当てはまるであろう3つに分類します。
自営業（フリーター、自宅警備員含む）
こちらにあてはまる皆さんは第1号被保険者と呼ばれるジャンルに分類されます。
そして『国民年金保険料』といわれるものを、自分で毎月納めているはずです。
国民年金保険料を一定の条件で納めた皆さんは、原則65歳から『老齢基礎年金』を受給できます。
おめでとうございます！
以上です！
ハショりすぎました。
皆さんは会社員ではないので、国民年金保険料を給与から天引きされません。
なので、自分で納めることになっています。
コンビニ支払いの紙が入った封筒が届きますよね。
今はクレカ支払いもできますし、2年分まとめて前納もできます。
ちなみに2年分前納した場合、少し割引が効くのでおすすめです。
そして国民年金の保険料はその年によって変わります。
2026年度の年金保険料は17,920円/月です。
この金額でApple AirTag（4個入り）セット（公式価格：15,980円）を余裕を持って買えます。
年間で48個買えます。
誰がそんな使うんだよ。この転◯ヤーが。
要するに、決して安くはない金額ということです。
そして毎月20歳〜60歳までの40年間、
1ヶ月も欠けることなく納め続けた方は『老齢基礎年金』を満額受給できるということです。
もちろん、数年納めるのをサボった場合はその分減額されます。
例えば20歳〜22歳まで24ヶ月間（2年間）納めるのをおサボりした方。
2026年度を例にすると、以下のような数式でもらえる年金額を試算できます。
847,300円 × 456月（38年）480月（40年） ＝ 804,935円
となります。
計算式が出てきた瞬間、アレルギー反応出さないでください。
大丈夫です。
式を分解すると簡単なのでまだ薬は処方しません。
自分が納めた合計月（456月）を満額月（480月）で割って、その割合を出しているだけです。
その結果はピッタリ95%になりました。
つまり、満額の847,300円の95%＝804,935円が1年間で貰える年金額となるわけです。
満額の847,300円より約42,000円ほど減額されてますよね。
分子を自分が納めた（納める予定）の月数で簡単に計算できますのでやって見てください。
年金保険料免除された月は！？
学生納付特例の追納した場合は！？
という方。
FP1級の応用計算問題のレベルになってくるので
ねんきんネットを参照するか、年金事務所かお近くの社労士にお尋ねください。
あの計算問題はやりたくないのでここでは割愛します（震）
会社員（公務員含む）
次は会社員です。
こちらの皆さんは第2号被保険者と呼ばれます。
皆さん、何月のものでもいいので給与明細をご用意ください。
控除欄に「厚生年金保険料」という項目はありませんか？
それが皆さんの支払っている年金保険料です。
収入に応じて保険料が決まり、原則として給与から天引きされます。
逃れられないのです。
実はこれ、会社も原則として同じ額を別で負担して国に納めてくれています。
ありがたいですね。
会社員は、自分の給与から天引きされる保険料だけでなく、会社も保険料を負担してくれているわけです。
もちろん、将来もらえる年金額が単純に「自分の負担分の2倍」になるという話ではありません。
ただ、自営業の方などとは保険料の負担方法が異なる、会社員ならではの仕組みです。
この厚生年金保険料はみなさんが稼いでいる月収によって異なります。
そしてなんと、会社員は『厚生年金保険料』を納めることで、『国民年金保険料』も納めている扱いになります。
つまり、会社員は国民年金保険料を別で納める必要がありません。
ここがミソです。
会社員は、『厚生年金保険料』を納める。
それだけで老齢基礎年金に加えて老齢厚生年金も受け取れる、という仕組みになっています。
つまり、老齢基礎年金と老齢厚生年金の2階建て構造です。
自営業の方などが原則として老齢基礎年金を受け取るのに対し、会社員は老齢厚生年金が上乗せされるわけです。
ダブルでもらえると覚えましょう。
会社員が何かと守られているとはこれ故でもあります。
そして収入が多く、高い保険料を天引きされている人ほど将来もらえる老齢厚生年金額は必然的に多くなります。
なお、会社員の老齢基礎年金は自営業の人たちと同じ計算式で試算できます。
例えば22歳〜23歳（1年＝12ヶ月）まで一級在宅士（無職）で国民年金を納め、
23歳に在宅士を卒業し60歳まで（37年＝444月）企業に勤めた場合。
847,300円 × 12月 ＋ 444月480月 ＝ 804,935円
となります。
では老齢厚生年金の計算式はどうなるか。
老齢厚生年金 ＝ 平均標準報酬月額 × 7.125 1000 × 2003年3月以前の加入月数 ＋ 平均標準報酬額 × 5.481 1000 × 2003年4月以降の加入月数はい皆さんお疲れ様でした。
流石にブラウザ閉じます。
こちらもFP1級の試験問題のような感じになってしまうので簡単な方法を教えます。
ねんきんネットを参照するか、お近くの年金事務所もしくは社労士にお尋ねください。
おい、またかよ！
年金の大枠に触れて欲しかったので計算式のうんちくを書きました。
要は自分の年金額をいくらかを把握するのが大事ということです。
自分で計算しようがねんきんネットを参照しようが、きちんと自分の年金額を知れれば何でもOKです。
会社員の配偶者
会社員に扶養されている配偶者の方々は年金保険料を支払いません。
俗にいう第3号被保険者というやつです。
第3号被保険者にあたる人たちは、その期間は国民年金保険料を納めたものとしてみなされます。
つまり、その期間分の老齢基礎年金を将来もらえるのです。
例えば20歳から60歳までずっと会社員の配偶者として扶養されているマダムは、
1円も保険料を払わず、将来に老齢基礎年金を満額もらえるということです。
一方、老齢厚生年金の方はもらえないのでご注意を。
もちろん、自分が以前会社員として働いていた場合は、
その老齢厚生年金を受け取れる場合はあります。
扶養されている「第3号被保険者の期間」だけでは、自分の老齢厚生年金は増えない。
ってことを抑えておきましょう。
あくまでも扶養されている人がもらえるのは老齢基礎年金のみです。
それでもかなりお得感がありますよね。
家庭を支えてくれる専業主婦（夫）らは国民全体で支えましょう、という考えです。
この制度については、保険料を自分で納めている第1号被保険者などとの公平性をめぐり、たびたび議論になっています。
なぜかというと、自営業の配偶者はこの第3号被保険者に該当しないからです。
だって「会社員の配偶者」ではないですよね。
思い出してください。
第3号被保険者は会社員に扶養されている配偶者です。
なので自営業の配偶者は専業主婦であろうと稼ぎがなかろうと、
毎月国民年金保険料を支払わないといけないのです。
会社員の扶養配偶者ってだけで、納めた人たちと同じ老齢基礎年金を将来もらえるのはおかC！
と燃えてるようです。
高い保険料を納める側からしたら文句が出るのもわからなくもありませんが。
それよりコロナワクチン予備費○兆円はどこに消えてんだ？お前ら
と聞きたいです。
第3号被験者の方も老齢基礎年金については先ほどから出している計算式で試算できますし、
ねんきんネットでも確認できます。
最後に
今回の記事では、老齢年金の仕組みについて解説しました。
老齢基礎年金と老齢厚生年金の違い、そして自分がどちらを受け取れるのか。
さて、皆さんは自分の年金額を確認しましたか？
「意外ともらえるじゃん！」
と思った方もいれば、
「少なすぎるわボ○！」
と思った方もいるでしょう。
どちらにしても、まずは自分の年金額を知ることがスタートラインです。
年金額を知れば、老後の生活費と比較して、いくら不足するのかを考えられます。
そこで初めて、NISAやiDeCoなどを使って備える必要があるのか、具体的に検討できるわけです。
逆に、いくら不足するのかもわからないまま、
「老後が不安だから貯金！投資！」
と現在の生活を犠牲にしていませんか？
もちろん、将来に備えることは大切です。
しかし、将来の不安を減らすために、今の人生を楽しめなくなってしまったら本末転倒です。
ほんっっっっっとうにこういう人が多すぎます。
そして、その漠然とした不安につけ込まれて、よくわからない個人年金保険まで契約してしまったら、いよいよ地獄ループの完成です。
まずは自分の年金額を知る。
↓
次に、老後に必要な生活費を考える。
↓
そして、不足する金額に対して対策を考える。
この順番が大切だと思います。
夏休み最終日まで一宿題に一切手をつけず、1人で詰むタイプだった私が言うのもなんですが、老後の宿題くらいは早めに始めておきましょう。
次回は、自分の年金額を把握したうえで、足りない場合にどう備えるか。
主にiDeCo・企業型DC・NISAなどについて書いていきます。
（この辺の単語は皆さんも聞き覚えがあるのでは・・・？）
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